Во все времена на одобрение банковского продукта влияет такая вещь, как кредитная история. Именно она может гарантировать вам беспроблемное получение выгодных кредитов или ипотеки. Создают ее годами, а вот испортить можно одной лишь просрочкой. О том, как узнать свою кредитную историю, на что она влияет и можно ли ее улучшить, рассказала «Российской газете» руководитель отдела анализа банковских услуг «Банки.ру» Ольга Жидкова.
Что такое кредитная история?
Кредитная история — это агрегированная информация, представленная в виде структурированного отчета, которая формирует «финансовое лицо» человека, объяснила Жидкова.
Она помогает определить платежную ответственность гражданина, изучить опыт взаимодействия с кредитными продуктами и может понадобиться самым разным организациям в анализе и принятии решений.
Почему кредитная история так важна и на что она влияет?
Если говорить простыми словами — от наличия, длительности и качества кредитной истории зависит, кто откроет для вас доступ к продуктам и услугам и на каких условиях, говорит Жидкова.
И если сегодня это, зачастую, кредитные организации, то в будущем у кредитной истории есть все шансы стать одним из главных индикаторов, определяющим стоит взаимодействовать с этим человеком или нет.
«Есть страны, в которых даже аренда жилья будет доступна для вас при наличии хорошей кредитной истории. В России уже сегодня кредитная история анализируется страховыми организациям, будущими работодателями, различными сервисами, в рамках которых необходимо понимание ответственности потенциального клиента, например при аренде машины», — отметила эксперт.
Как формируется кредитная история?
Кредитная история — это информация обо всех финансовых обязательствах, принятых на себя гражданином, причем в первую очередь — о кредитных операциях заемщика, которые он когда-либо совершал в жизни, напоминает Жидкова.
«Она отражает платежное поведение заемщика: насколько вовремя он вносит платежи, допускает ли просрочки, как часто досрочно вносит платежи и гасит кредиты, есть ли у него нефинансовые долги, судебные иски, был ли он когда-то банкротом и так далее», — рассказала эксперт.
Как разместить здесь рекламу
Из чего состоит кредитная история?
Кредитная история состоит из четырех частей: титульная, основная, информационная и закрытая, говорит Ольга Жидкова.
В титульной части содержатся общие данные о заемщике: данные паспорта или иных документов, удостоверяющих личность, ФИО, дата и место рождения, ИНН, СНИЛС.
Основная часть содержит сведения о текущих кредитах и вступивших в силу решениях суда о взыскании денежных средств, о банкротстве, а также скоринговый балл заемщика, если Бюро кредитных историй (БКИ) его рассчитывает.
В информационной части отражены все заявки, которые подавал человек на кредит и результат их рассмотрения.
Закрытая часть названа так по причине того, что видит ее только заемщик.
«В ней указаны все, кто когда-либо запрашивал кредитную историю субъекта, и кто передавал в нее информацию», — отмечает Жидкова.
Где хранится кредитная история?
Данные о кредитных историях хранятся в Бюро кредитных историй (БКИ) — компании, которая собирает, обрабатывает, редактирует и хранит кредитные истории, а также предоставляет отчеты по запросу. Обязанность по формированию и передаче кредитной истории в БКИ возложена на кредиторов — банки, микрофинансовые организации и кредитные потребительские кооперативы. Кроме того, записи в кредитную историю могут вносить и другие участники, например, поставщики ЖКУ в случае задолженностей.
Список БКИ, внесенных в государственный реестр, есть на сайте Банка России, напоминает Жидкова. Сейчас таких бюро шесть. Кредитная история одного и того же человека может хранится в разных бюро. Это обусловлено тем, что банки и другие организации могут заключить договор на обмен информацией с разными БКИ.
Как узнать свою кредитную историю?
Для начала необходимо узнать список БКИ, в которых формируется и хранится ваша кредитная история, поясняет эксперт. Сделать это можно сделать несколькими способами:
- на сайте Банка России в Центральном каталоге кредитных историй,
способ подойдет, если вы знаете свой код субъекта кредитной истории (он присваивается при оформлении первого кредитного продукта, можно найти в кредитном договоре (комбинация букв и цифр));
- через портал «Госуслуги» (необходимо иметь подтвержденную учетную запись), услуга называется «Получение сведений из ЦККИ о БКИ, в котором (которых) хранится кредитная история физического лица;
- через посредников — очное посещение любого банка, МФО, кредитные кооператив, БКИ.
После получения списка необходимо запросить отчет о кредитной истории в каждом бюро, это можно сделать «онлайн» на сайте БКИ или обратиться лично в офис организации.
«Внутри кредитной истории будет указан и кредитный рейтинг или же некоторые бюро отдельно предоставляют данную услугу, нужно для этого на сайте найти нужный раздел. Кредитный рейтинг можно будет проверять неограниченное количество раз — бесплатно, тогда как отчет о кредитной истории доступен бесплатно 2 раза в год в каждом бюро, за запросы свыше лимита бюро взимает определенную плату», — сказала Жидкова.
Как улучшить свою кредитную историю?
Необходимо проанализировать, какие факторы могли негативно повлиять на кредитную историю, и постараться оперативно их устранить, советует эксперт.
Вот что можно сделать:
1. погасить просрочки и закрыть некредитные долги (оплатить штрафы, налоги, счета ЖКУ, алименты и т. д.);
2. оспорить данные в кредитной истории (ошибки могут быть как в персональных данных, так и в данных по действующим кредитам; для исправления можно обратиться в банк, который передал ошибочные данные, или написать заявление в БКИ);
3. оформить кредитную карту, микрозайм, потребительский кредит на товар (POS-кредит) и своевременно — без просрочек и досрочных погашений возвращать задолженность;
4. при наличии искусственно увеличенной кредитной нагрузки, например, у вас есть 1-2 кредитные карты, которыми вы не пользуетесь, но по какой-то причине не стали закрывать, избавиться от нее, закрыв карты и кредитный счет.
Сколько хранится кредитная история и обновляется ли она?
«Обновленную информацию в кредитной истории можно наблюдать с момента наступления события от 5 до 14 дней, это связано со сроками и способом передачи информации от кредитной организации в БКИ и последующей ее обработки в самом бюро», — констатирует Жидкова.
БКИ хранит всю кредитную историю с момента последней записи — 7 лет. Если вы погасите всю задолженность и в течение 7 лет с момента последнего платежа не будете обращаться в кредитные организации, то ваша КИ обнулится.
Как поддерживать хорошую кредитную историю?
Главный совет — «беречь кредитную историю смолоду», как только вы становитесь полностью дееспособным гражданином, говорит эксперт.
«Есть у кредитной истории такое же свойство как у здоровья, испортить легко, а восстановить зачастую долго, сложно, «дорого», а иногда и невозможно вернуть к первоначальному состоянию», — отмечает Жидкова.
Как же обеспечить себе хорошую кредитную историю?
- Не столь важно, оформляли ли вы кредитные продукты или нет, профилактика должна быть регулярной: два раза в год следует заходить в БКИ и отслеживать состояние кредитной истории, анализировать ее корректность и правдивость;
- При отсутствии кредитной истории начать ее формировать, оформив кредитную карту в зарплатном банке или POS-кредит, вовремя и в полном объеме вносить ежемесячные платежи;
- Честно и корректно передавать данные в банк при оформлении кредитного продукта;
- Не допускать просрочек. «Вносить денежные средства для погашения кредита нужно за сутки до даты платежа: так вы минимизируете риски технической просрочки. И не забывайте контролировать банк в день списания платежа», — говорит Жидкова.
- Не допускать закредитованности — соотношение платежей по всем имеющимся кредитам к среднемесячному доходу не должно превышать 50%;
- Закрывать кредитные карты, которыми вы не планируете пользоваться;
- Внимательно читать документы, в которых вы предоставляете согласие на запрос вашей кредитной истории, если это некредитный продукт. «Ведь только вы решаете предоставлять такое согласие или нет, это не должно влиять на решение о предоставлении услуги или продаже продукта», — отмечает эксперт.
- Оберегать свои конфиденциальные данные и не предоставлять их третьим лицам, своевременно менять пароли на почте, Госуслугах, в личный кабинетах онлайн-банков, и т.д.;
- Наконец, не стоит соглашаться на поручительство, если в ближайшее время планируете брать кредит или не уверены в надежности основного заемщика.
