Вопрос сохранения и приумножения капитала стоит остро. Банки активно предлагают клиентам накопительные счета, позиционируя их как идеальный инструмент для создания «подушки безопасности».
Действительно, проценты по накопительным счетам начисляют ежедневно, а средства остаются в полной доступности — иногда их можно снять без потери доходности.
Ключевое преимущество счетов — предсказуемость и гарантия возврата средств в рамках системы страхования вкладов. Однако за эту стабильность и ликвидность приходится платить.
Доходность по таким счетам, как правило, лишь ненамного опережает уровень инфляции. Это означает, что хотя номинальная сумма ваших сбережений будет расти, их реальная покупательная способность может постепенно снижаться. По сути, деньги в безопасности, но они практически не работают на ваше будущее.
Инвесткопилка: автоматизированный шаг к инвестициям
Инвесткопилка работает по принципиально иной схеме. Это не банковский продукт, а технологический сервис, чаще всего привязанный к брокерскому счету.
Его главная задача — не просто сохранить деньги, а заставить их работать, плавно вовлекая клиента в мир инвестиций. Принцип действия прост: вы устанавливаете правило. Например, округлять сумму каждой покупки по карте и отправлять сдачу на инвестиции. Или ежемесячно откладывать фиксированную сумму.
Далее система автоматически направляет эти средства на выбранные вами активы — ETF, акции надежных компаний или облигации.
Таким образом, инвесткопилка дисциплинирует и формирует привычку регулярно откладывать, делая этот процесс практически незаметным. Вы не просто копите, вы сразу же конвертируете свободные средства в инвестиционные активы, потенциал доходности которых может быть выше любых банковских процентов.
Что лучше
Выбор между этими инструментами упирается в компромисс между риском и доходностью. Накопительный счет — ваш финансовый щит. Он идеален для создания резервного фонда на случай непредвиденных расходов и для краткосрочных накоплений на конкретную цель. Он не требует никаких финансовых знаний и предоставляет полные гарантии.
Инвесткопилка — финансовый меч. Она предназначена для тех, кто мыслит долгосрочно и готов принять на себя рыночные риски ради более высокого потенциального вознаграждения.
Это инструмент для реализации крупных жизненных планов: формирования накоплений к пенсии, оплаты образования детей, покупки недвижимости. Стоимость активов в копилке может колебаться, что означает возможность краткосрочных убытков, но на длительной дистанции рынок всегда растет.
Стратегия комбинирования
Не существует универсального ответа, что лучше. Мудрая стратегия — не выбор одного инструмента, а их грамотное сочетание. Сформируйте на накопительном счете надежный резервный фонд, равный 3–6 вашим месячным расходам. Эти деньги обеспечат вам уверенность и финансовую защиту.
Все средства, которые остаются после создания этой «подушки безопасности» и могут работать на долгосрочных горизонтах (от 3–5 лет и более), смело можно направлять в инвесткопилку.
Этот подход позволяет нивелировать слабые стороны каждого продукта и использовать их преимущества: безопасность и ликвидность накопительного счета и мощный потенциал роста инвестиций. В конечном счете ваш выбор должен зависеть от конкретных финансовых целей, горизонта планирования и личной готовности к риску.
