Ипотечные долги в уходящем году стали одной из ключевых проблем для множества российских семей. Рост расходов, непредвиденные жизненные обстоятельства и снижение доходов приводят к просрочкам и увеличивают риск потери жилья, пишет «РГ».
Первые шаги, если платить ипотеку нечем
Свяжитесь с банком. Важно не скрываться от кредитора, паника — худшая стратегия. Чем раньше заемщик сообщит о проблеме, тем выше шансы сохранить жилье.
Как объяснить ситуацию и сохранить доверие:
- Расскажите о причинах ухудшения платежеспособности: потеря работы, болезнь, декрет, снижение дохода.
- Подчеркните намерение решать проблему и активно искать выход.
- Не уклоняйтесь от контактов — банки ценят открытость.
Какие документы потребуются для обращения. Для подтверждения сложного материального положения необходимы:
- Справка о доходах за последние 3-6 месяцев.
- Уведомление о сокращении или приказ об увольнении.
- Больничный лист, подтверждающий временную нетрудоспособность.
- Справки о декрете или уходе за ребенком (при необходимости).
- Другие доказательства изменения ситуации (например, справка из службы занятости).
Банк на основании заявления и собранных документов рассматривает возможность предоставления реструктуризации ипотеки, ипотечных каникул или других мер поддержки.
Сегодня существует ряд официальных инструментов поддержки заемщиков:
Ипотечные каникулы: временная приостановка или снижение платежей на срок до 6 месяцев по уважительным причинам
Реструктуризация долга: банк изменяет условия кредита — увеличивает срок, снижает ежемесячный платеж, временно уменьшает нагрузку.
Рефинансирование: получение нового кредита под более низкий процент для погашения текущей ипотеки, что позволяет платить меньше или долгосрочнее.
Продажа жилья: если ситуация совсем критичная, можно договориться с банком о продаже квартиры по рыночной цене, чтобы избежать потерь на торгах с пониженной стоимостью.
Прощение долга: банк может простить долг в одностороннем порядке согласно статье 415 ГК РФ. Частичное или полное списание ипотечного долга может происходить, например, по государственным программам, которые помогают определенным категориям заемщиков, например, многодетным семьям
Банкротство: крайняя мера, когда все другие способы исчерпаны; процедура может защитить жилье, но она сложна и требует судебного решения.
До и после ипотеки
Ипотечное жилье можно сохранить при условии, что оно является единственным, а кредит погашается третьим лицом или есть мировое соглашение с банком.
Ранее при банкротстве ипотечное жилье подлежало реализации с торгов, а должник освобождался лишь от части долгов. По новой редакции закона, если квартира является единственным жилым помещением для заемщика и его семьи, она не изымается.
Процедура не накладывает ограничения на дальнейшее кредитование; спустя пять лет после завершения банкротства можно вновь получить ипотеку или другой кредит, указав факт банкротства в анкете.